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              每日經(jīng)濟新聞
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              鈔票上竟有破案密碼

              每日經(jīng)濟新聞 2024-04-12 08:20:02

              每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 張益銘    

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              “能不能換50萬(wàn)元現金?未拆封的那種。”銀行大廳里,這個(gè)蹊蹺的兌換請求引起了銀行主管的警覺(jué)。“難道是因為沒(méi)有錄入冠字號?”

              某國有大行二級分行安姓業(yè)務(wù)主管對《每日經(jīng)濟新聞》·每經(jīng)頭條記者(簡(jiǎn)稱(chēng)每經(jīng)頭條記者或記者)透露,其所在的銀行正在開(kāi)展一項業(yè)務(wù)試點(diǎn):存取現金錄入冠字號并實(shí)時(shí)上傳,與該筆業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)綁定。

              當銀行工作人員再想通過(guò)“空存空取”方式套取資金或掩蓋不良貸款時(shí),人民幣上這串獨特號碼將遏制其作案,“冠字號都沒(méi)有,證明并沒(méi)有實(shí)際的現金。”

              當你在A(yíng)TM機上取款遭遇吞錢(qián)或者吐假幣時(shí),也不用急了,人民幣上的冠字號將同樣守護你的資金安全。

              當電詐人員想規避轉賬記錄,從一個(gè)賬戶(hù)取現金后再存入另一個(gè)賬戶(hù),通過(guò)冠字號仍能追蹤錢(qián)的來(lái)源和去向:辦理取款業(yè)務(wù)時(shí),把取錢(qián)的冠字號記錄下來(lái),當有人拿這筆現金再去辦理存款時(shí),就能證明是同一筆現金。

              人民幣的冠字號如同一串獨特的密碼,成為防范金融犯罪、守護資金安全的利器。

              冠字號是什么?

              每一張人民幣紙幣都擁有一組編碼,該編碼又稱(chēng)冠字號碼,一般由標記印刷批次的兩個(gè)或三個(gè)英文字母(又稱(chēng)冠字)和印在冠字后面的阿拉伯數字流水號組成。每張人民幣的冠字號都是唯一的,這也成了人民幣的“身份證”。

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              圖片來(lái)源:每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝

              安姓業(yè)務(wù)主管透露,“存取現金錄入冠字號并實(shí)時(shí)上傳”試點(diǎn),將有效遏制銀行內控合規風(fēng)險案件。過(guò)去那些挪用資金的老把戲,在冠字號的嚴密監控下已無(wú)法得逞。

              檢察官宋詩(shī)(化名)對記者表示,冠字號技術(shù)可以把網(wǎng)絡(luò )跑分洗錢(qián)和實(shí)際存取款現金聯(lián)系起來(lái),協(xié)助打擊電詐。

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              有銀行試點(diǎn):存取現金錄入冠字號并實(shí)時(shí)上傳,與業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)綁定

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              “50萬(wàn)元未拆封現金的兌換請求,一下子引起了我的警覺(jué),是否會(huì )流向不法用途?”安主管表示,未拆封現金,意味著(zhù)尚未錄入冠字號,也就是說(shuō)無(wú)法追溯。

              后來(lái),這位客戶(hù)的兌換請求未能實(shí)現。安主管表示,原因有二,一是銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一般不會(huì )常備這么大金額的未拆封現金;二是根據要求,銀行收付的現金都要經(jīng)過(guò)相關(guān)設備清分,不會(huì )把未拆封現金直接兌付出去。

              大金額,未拆封,沒(méi)有錄入冠字號……這些信息組合起來(lái),為何會(huì )讓“久經(jīng)沙場(chǎng)”的銀行主管如此警惕?

              安主管對記者透露,其所在的銀行正在開(kāi)展一項業(yè)務(wù)試點(diǎn):存取現金錄入冠字號并實(shí)時(shí)上傳,與該筆業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)綁定。

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              銀行員工利用點(diǎn)鈔機整點(diǎn)鈔票 圖片來(lái)源:視覺(jué)中國

              “其實(shí)各家銀行的點(diǎn)鈔機和ATM機都是可以記錄冠字號的,這個(gè)數據保存在點(diǎn)鈔機的內存卡里面。不同以往的是,現在我們是把數據聯(lián)網(wǎng)打包,將冠字號和該筆業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)綁定。”安主管介紹道,冠字號數據從一開(kāi)始就是存在的,但當時(shí)沒(méi)有細化到和每筆業(yè)務(wù)綁定。

              在這項業(yè)務(wù)試點(diǎn)之后,沒(méi)有上傳冠字號的現金暫時(shí)不能取。

              “有時(shí)候,客戶(hù)看到明明柜臺剛存入了現金,但一時(shí)間無(wú)法取出,于是增加了很多投訴。”安主管無(wú)奈說(shuō)道,這是因為,以前存進(jìn)來(lái)的現金可以馬上支取,現在就不行了,要先通過(guò)相關(guān)設備清分,待冠字號上傳系統之后,才能支取。

              由于該業(yè)務(wù)還在試點(diǎn),系統尚待完善,一筆現金上傳冠字號短則幾分鐘,長(cháng)則數小時(shí),并且部分紙幣的冠字號還有可能上傳失敗,還要進(jìn)行二次上傳。

              在這項業(yè)務(wù)試點(diǎn)之后,有時(shí)因為沒(méi)有足額的現金應對取款而產(chǎn)生糾紛,有辦法解決嗎?安主管表示,目前的解決辦法是在日常業(yè)務(wù)中多申請一些庫存現金,增加庫存現金量,更好地應對客戶(hù)的取款需求。

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              試點(diǎn)之后,銀行內控合規風(fēng)險案件將得到有效遏制

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              至于這項業(yè)務(wù)試點(diǎn)的初衷,安主管解釋道,有兩方面原因:

              一方面,是響應監管要求,做好現金管理和風(fēng)險管控。“不過(guò),監管部門(mén)并沒(méi)有具體的強制性要求。如果是強制性要求,那么各大行都會(huì )有動(dòng)作,但據我了解,其他行都沒(méi)有這樣做。”

              另一方面,是內部監管要求。從案件防控的角度,阻止員工違規挪用資金。“每筆業(yè)務(wù)綁定冠字號,如果‘虛存虛取’的話(huà),當下就能發(fā)現。”安主管解釋道。

              何為“虛存虛取”?

              “打個(gè)比方,A要給B轉賬,但A不想留下痕跡。那么A的想法是,先把銀行卡的錢(qián)取出來(lái),然后又馬上存給B。這其實(shí)就是一種‘存虛取’,因為這不是真實(shí)意圖的存款業(yè)務(wù)和取款業(yè)務(wù),只是為了規避轉賬痕跡。”安主管解釋道,應對這種情形,辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候,把A取錢(qián)的冠字號記錄下來(lái),如果A再用這筆現金辦理存款業(yè)務(wù)的話(huà),就能證明是同一筆現金,能夠精確定位到辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間、地點(diǎn)、人員。

              “簡(jiǎn)而言之,冠字號的唯一性可以判定某一筆現金業(yè)務(wù)的真實(shí)性。”安主管表示。

              同理,記錄冠字號也能夠在一定程度上遏制“空存空取”案件發(fā)生,并為厘清案情提供有力佐證。

              “冠字號都沒(méi)有,證明并沒(méi)有實(shí)際的現金。”安主管表示,通過(guò)“空存空取”套用客戶(hù)資金、套取重要空白憑證、掩蓋不良貸款等違規案件,理論上都可以通過(guò)記錄冠字號來(lái)進(jìn)行一定程度的遏制。

              “‘虛存虛取’是嚴重的違法違規行為,目前我們行沒(méi)有發(fā)生過(guò)這類(lèi)案件。”安主管強調,如果客戶(hù)表現出“虛存虛取”的意圖,掩蓋真實(shí)、具體的資金用途的話(huà),工作人員會(huì )拒絕辦理此類(lèi)不當業(yè)務(wù)。

              今年1月,某城商行石河子分行就因為以“空存空取”形式違規辦理柜面現金存取業(yè)務(wù),而被國家金融監督管理總局新疆監管局處以40萬(wàn)元罰款。

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              圖片來(lái)源:國家金融監督管理總局

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              冠字號數據保存多久?銀行人:要求是三個(gè)月,在此基礎上盡量延長(cháng)

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              其他銀行的存取款業(yè)務(wù)是否會(huì )記錄人民幣冠字號?

              每經(jīng)頭條記者就此采訪(fǎng)了另一家大行某分行個(gè)金部負責人王總,他告訴記者,該行現金柜臺通過(guò)點(diǎn)鈔機識別記錄冠字號,“點(diǎn)鈔機側面有個(gè)類(lèi)似儲存卡的東西,容量比較大,唯一的功能就是記錄冠字號,其他的內容都不記錄”。

              他透露,ATM機清點(diǎn)現金的過(guò)程,除了數張數、識別真假以外,也會(huì )記錄冠字號,通過(guò)遠程數據傳輸,發(fā)送至后臺系統,“這個(gè)系統一般現金中心的人有訪(fǎng)問(wèn)權限,或者現金中心給網(wǎng)點(diǎn)授權查閱”。

              換言之,該行對人民幣冠字號實(shí)行現金柜臺和ATM機“雙線(xiàn)記錄”。點(diǎn)鈔機儲存卡實(shí)行“物理存儲”,并未連接到后臺系統。ATM機則將冠字號上傳系統。

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              圖片來(lái)源:每日經(jīng)濟新聞 文多 攝

              據了解,這也是目前大多數銀行的通行做法。安主管所在的銀行將柜臺現金冠字號與業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)綁定的做法,的確走在了行業(yè)前列。

              有人說(shuō),在冠字號的保存期限內,存取款的人員和時(shí)間相互關(guān)聯(lián)。“但這種追溯關(guān)系超過(guò)一定時(shí)間就不行,因為違背了貨幣作為一般等價(jià)物的廣泛流通性原則。”安主管說(shuō)道。

              那么,冠字號數據一般保存多久?

              “我們保存冠字號記錄的時(shí)限以人行要求的三個(gè)月為準,在此基礎上會(huì )盡量延長(cháng)保存期限。”王總對記者表示,這同樣分兩種情況。

              對于柜臺業(yè)務(wù),“點(diǎn)鈔機儲存卡存滿(mǎn)了之后會(huì )換新卡,但舊卡的數據會(huì )一直保存,只要卡不丟失,沒(méi)有損壞,沒(méi)有人為刪除,冠字號記錄就一直在。”

              對于A(yíng)TM機業(yè)務(wù),“一般來(lái)說(shuō),后臺保存的數據短則半年,最長(cháng)兩年。”王總表示,后臺保存冠字號記錄的時(shí)限根據數據庫的容量而定,“如果保存太久,每天存取款的量很大,數據庫也保存不了那么多數據,要定期刪除一部分”。

              “如果冠字號數據保存太短,那么在追溯期內發(fā)生的違規事件就交割不清楚了。”王總說(shuō)道。

              何為“追溯期”?他舉例說(shuō),一筆業(yè)務(wù)辦理時(shí),資金和辦理人員看似正常,沒(méi)有涉案等需要追查的情形。如果后期資金流向有問(wèn)題、辦理人員涉案等,一般不可能是當天甚至當月,那么業(yè)務(wù)辦理到出現風(fēng)險的這段時(shí)間差就是追溯期。

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              冠字號可追溯資金流向,協(xié)助破獲“零口供”案件

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              銀行保存冠字號數據有何用?

              “一方面是客戶(hù)現金交易的糾錯,比如多取、少取、遇到假幣、ATM機吞錢(qián)等情形。”王總表示,冠字號查詢(xún)能證實(shí)ATM機里的現金和后臺庫存是否賬實(shí)相符。

              另一方面,則是落實(shí)人行的現金管理要求。王總告訴記者,人行會(huì )通過(guò)人民幣冠字號碼查詢(xún)系統,查銀行的假幣繳存量是否賬實(shí)相符,如果有漏繳的假幣,就說(shuō)明銀行沒(méi)有盡到責任,或遭到處罰。

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              個(gè)人銀行業(yè)務(wù)柜臺 圖片來(lái)源:視覺(jué)中國

              實(shí)際上,“冠字號”除了在現金流通、銀行業(yè)務(wù)管理等方面發(fā)揮著(zhù)重要作用,甚至延伸向司法實(shí)踐。

              《檢察日報》正義網(wǎng)報道了這樣一個(gè)案例,在江蘇無(wú)錫,公安機關(guān)陸續接到了多名菜販的報案,都稱(chēng)收到了假幣。然而,在案件偵查過(guò)程中,犯罪嫌疑人卻聲稱(chēng)對紙幣來(lái)源并不知情。

              隨后,公安機關(guān)從犯罪嫌疑人的“前科”中發(fā)現了重要線(xiàn)索:通過(guò)其使用過(guò)的假幣冠字號,偵破了這起“零口供”使用假幣案。

              此外,多名司法人士告訴記者,記錄冠字號有助于追溯資金流向,形成刑事犯罪的定案證據。

              上海七方律所趙律師告訴記者,冠字號信息可協(xié)助追蹤資金來(lái)源,可應用在詐騙案件追回贓款等情形。

              “從反賭反詐、辦案查案、收集證據等方面來(lái)說(shuō),冠字號的作用肯定是積極的。”檢察官宋詩(shī)(化名)對記者表示,冠字號能讓初始進(jìn)入銀行賬戶(hù)的第一筆交易金額更為清晰透明,辦案證據也更容易固定,更重要的是有助于追溯資金流向(主要是倒查),能具體到現金儲存業(yè)務(wù)的人。實(shí)際應用中,公安經(jīng)偵也要看現金流通的追溯。

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              他表示,現在網(wǎng)絡(luò )洗錢(qián)最高發(fā)的業(yè)務(wù)就是幫助信息網(wǎng)絡(luò )犯罪活動(dòng)罪和掩飾隱瞞犯罪所得、犯罪收益罪。冠字號技術(shù)可以把網(wǎng)絡(luò )跑分洗錢(qián)和實(shí)際存取款現金聯(lián)系起來(lái),協(xié)助打擊電詐。

              “銀行試點(diǎn)冠字號和業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)綁定,或能形成刑事犯罪的定案證據。”宋詩(shī)透露,某些掩飾隱瞞犯罪所得的案件,通過(guò)贓款提現、存入的冠字號信息,可以幫助鎖定犯罪嫌疑人。

              據檢察日報正義網(wǎng)報道,某公司財務(wù)辦公室原本用來(lái)發(fā)獎金的11萬(wàn)元現金被盜,在定罪證據不足的情況下,辦案機關(guān)通過(guò)與銀行核對這筆現金的冠字號記錄,順利偵破案件。

              在另一起案件中,由于監控缺失,砸車(chē)盜竊的慣犯想以“零口供”逃避懲處。面對證據難題,檢察官通過(guò)比對被盜錢(qián)款的冠字號,成功夯實(shí)案件證據鏈條。

              對于司法機關(guān)而言,隨著(zhù)現金需求量的減少,記錄冠字號,可以實(shí)現貨幣資金、業(yè)務(wù)人員、時(shí)間、地點(diǎn)等信息的關(guān)聯(lián)性和可追溯性,迅速定位到可疑交易。

              對于銀行人而言,記錄冠字號,追蹤資金流向,糾錯現金交易,減少柜臺糾紛,對假幣“零容忍”,樹(shù)立良好信用形象,保護客戶(hù)的同時(shí)也是保護銀行人自己。

              對于金融消費者而言,記錄冠字號,可以有效解決誤收假幣的舉證和責任認定問(wèn)題,保護自身合法權益。

              封面圖片來(lái)源:每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝

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