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              買(mǎi)車(chē)容易養車(chē)難!“保費貴”引新能源車(chē)主集體吐槽:三年沒(méi)出險,保費怎么還漲了?

              每日經(jīng)濟新聞 2024-04-22 17:07:05

              每經(jīng)記者 董天意    每經(jīng)編輯 裴健如

              據極目新聞,近日,家住北京市昌平區的新能源汽車(chē)車(chē)主小陳反映,自己的車(chē)年沒(méi)出險,保費反而比去年貴了上千元,直呼買(mǎi)車(chē)容易養車(chē)難。

              針對車(chē)主小陳反映的情況,一家保險公司的業(yè)務(wù)員表示:新能源車(chē)保費的確出現了上漲的現象。

              近年來(lái),伴隨新能源車(chē)滲透率的快速提高,新能源車(chē)險“三高”問(wèn)題(即車(chē)險保費高、出險率高、賠付率高)也被推上風(fēng)口浪尖。如,近期熱度頗高的小米SU7,也被多位車(chē)主在社交平臺反映“保險費不便宜”。有車(chē)主曬出了自己的保費價(jià)格,基礎版包含交強險、商業(yè)險以及駕乘意外險,保費接近7000元,保費水平與50萬(wàn)元的燃油車(chē)相近。

              圖片來(lái)源:每經(jīng)記者 張建 攝(資料圖)

              對此,小米公司在回應小米SU7的保費和50多萬(wàn)油車(chē)接近的問(wèn)題時(shí)曾提到,新能源車(chē)和燃油車(chē)商業(yè)險條款不同,新能源車(chē)專(zhuān)屬《條款》既為三電系統提供保障,又全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景,且還會(huì )根據新車(chē)/舊車(chē)、品牌、車(chē)型、上戶(hù)類(lèi)型、險種、保額等多種因素綜合計算,保費價(jià)格也不盡相同,不能簡(jiǎn)單只通過(guò)車(chē)價(jià)進(jìn)行比較。

              事實(shí)上,一直以來(lái),新能源車(chē)保費普遍高于同級別燃油車(chē)。有觀(guān)點(diǎn)認為,高出險率首先與新能源車(chē)智能化集成度高有關(guān),這也使得維修成本非常高。新能源汽車(chē)相比燃油車(chē)搭載了大量傳感器和智能設備,加之車(chē)型更新?lián)Q代快,部分車(chē)型銷(xiāo)量偏少,導致零配件難以量產(chǎn),這些都導致新能源車(chē)的維修成本較高。由于新能源汽車(chē)的智能化應用相對較多,一些輕微事故,很可能傷及傳感器,車(chē)內物件的震蕩很容易砸碎車(chē)內顯示屏,帶來(lái)很高的財產(chǎn)損失。此外,新能源車(chē)車(chē)身結構不同。占據了新能源車(chē)成本的40%以上的動(dòng)力電池,其安裝位置本身發(fā)生損傷風(fēng)險就較大,一旦受損就存在起火、自燃的風(fēng)險。

              全國乘用車(chē)市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì )秘書(shū)長(cháng)崔東樹(shù)則認為,這主要是因為新能源車(chē)的保險歷史數據積累少。近幾年新能源汽車(chē)快速迭代更新,相對于歷史數據中的老產(chǎn)品,目前新能源車(chē)的技術(shù)水平和安全性提升很快。前期的一些老舊車(chē)型出現故障的概率相對比較高,這些車(chē)型的歷史數據被帶入測算,影響了車(chē)型改進(jìn)之后產(chǎn)品的合理費用和保障。

              為解決此問(wèn)題,202112月,隨著(zhù)《新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《專(zhuān)屬條款》)的正式發(fā)布,新能源車(chē)險專(zhuān)屬產(chǎn)品終于落地。所有新保和續保的新能源汽車(chē)(不包括摩托車(chē)、拖拉機、特種車(chē))統一適用《專(zhuān)屬條款》,不再適用原來(lái)的商業(yè)車(chē)險示范條款。

              圖片來(lái)源:每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝(資料圖)

              與傳統車(chē)險相同的是,新能源車(chē)險專(zhuān)屬產(chǎn)品同樣包括車(chē)損險、三者險、車(chē)上人員險三大主條款以及若干附加險。但不同的是,新能源車(chē)險明確了新能源車(chē)的核心部分三電系統(電池、機電、電控)屬于車(chē)損險的保險責任,在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場(chǎng)景。并且針對新能源車(chē)特有風(fēng)險,增加了自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失等附加風(fēng)險保障。這是車(chē)險首次承保車(chē)外固定輔助設備,是一次創(chuàng )新和探索。

              此外,在新能源汽車(chē)車(chē)主較為擔心的車(chē)輛起火自燃問(wèn)題上,《專(zhuān)屬條款》特別為新能源汽車(chē)設置了專(zhuān)屬附加險,保障了因車(chē)輛起火自燃殃及第三方的車(chē)輛或財產(chǎn)損失。三責險最高可在保險單說(shuō)明的基礎上實(shí)現主責任限額翻倍,最高可達4倍,相比普通三責險1000萬(wàn)元,新能源汽車(chē)專(zhuān)屬險的三責險最高保額可以達到4000萬(wàn)元。

              不過(guò),在首批新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險產(chǎn)品上線(xiàn)后,就有特斯拉車(chē)主反映其在某保險公司系統測算的報價(jià)比之前漲了6000多元錢(qián),漲幅高達80%。而車(chē)主喊貴的同時(shí),保險公司也在叫虧。申萬(wàn)宏源研報數據顯示,新能源車(chē)險的賠付率平均接近85%,保險公司面臨較大承保虧損壓力。以車(chē)損險為例,新能源車(chē)中占比最高的家用車(chē)出險率高達30%,顯著(zhù)高于燃油車(chē)的19%,而且平均賠付金額也明顯高于燃油車(chē)。

              值得一提的是,新能源汽車(chē)保險監管新規正在醞釀中。近日,國家金融監管總局向財險公司等相關(guān)方下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》),從三方面提出新能源車(chē)險發(fā)展思路,包括優(yōu)化新能源車(chē)險供給機制、提升行業(yè)新能源車(chē)險經(jīng)營(yíng)水平、統籌推進(jìn)各項重點(diǎn)工作,共計12條內容,其中多條規定與保費定價(jià)相關(guān)。

              圖片來(lái)源:每經(jīng)記者 張建 攝(資料圖)

              具體來(lái)看,《通知》中提出,要擴大新能源商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數范圍,將推進(jìn)新能源商業(yè)車(chē)險的自主定價(jià)系數范圍按照0.51.5區間執行,提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力,充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。

              針對網(wǎng)約車(chē)等高風(fēng)險群體的新能源車(chē)險解決方案,《通知》也明確了相應思路?!锻ㄖ诽岢?,支持行業(yè)優(yōu)化新能源商業(yè)車(chē)險保障責任,有序增加產(chǎn)品供給。貼合市場(chǎng)需求,研究推出基礎+變動(dòng)組合保險產(chǎn)品,為兼職運營(yíng)網(wǎng)約車(chē)的新能源車(chē)提供更加全面的保險保障。同時(shí),《通知》提出,推動(dòng)行業(yè)研究建立高風(fēng)險車(chē)輛兜底保障機制,有效解決部分車(chē)輛投保難問(wèn)題,實(shí)現愿保盡保。

              有觀(guān)點(diǎn)認為,自主定價(jià)系數區間適度放開(kāi)之后,險企通過(guò)精準定價(jià),使優(yōu)質(zhì)客戶(hù)保費下行、高風(fēng)險客戶(hù)保費上行,從而實(shí)現新的平衡。同時(shí),這也將倒逼險企加大科技應用,提高精準定價(jià)能力。

              國信證券在相關(guān)研究報告中表示,《通知》旨在提升保險公司新能源車(chē)險自主定價(jià)權,進(jìn)一步擴大商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數的浮動(dòng)區間,提高保險公司承保新能源業(yè)務(wù)的盈利能力,優(yōu)化新能源車(chē)險產(chǎn)品供給。預計《通知》將進(jìn)一步優(yōu)化行業(yè)新能源車(chē)險承保利潤空間。

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