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              每日經(jīng)濟新聞
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              每經(jīng)熱評︱新能源車(chē)險自主定價(jià)權將提升 險企需做好三方面應對

              每日經(jīng)濟新聞 2024-04-22 16:50:15

              每經(jīng)評論員 袁園

              近年來(lái),新能源車(chē)險相關(guān)話(huà)題時(shí)常引起熱議。保司(指保險公司)和車(chē)主頻頻吐槽此類(lèi)產(chǎn)品,甚至還出現了“車(chē)主喊貴、保司喊虧”等局面。

              這種困局有望迎來(lái)改變。近日,國家金融監管總局向財險公司等相關(guān)方下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見(jiàn)稿)》。最大的看點(diǎn)就是將新能源商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數范圍擴大,按照0.5至1.5區間執行。

              雖然該文件目前還在征求意見(jiàn)中,但這卻彰顯了監管的思路:讓市場(chǎng)主體擁有更多的話(huà)語(yǔ)權和定價(jià)權。

              此前,新能源車(chē)險的自主定價(jià)系數范圍為0.65至1.35,如果按照“商業(yè)車(chē)險保費=基準保費×NCD(無(wú)賠款優(yōu)待)系數×自主定價(jià)系數”來(lái)計算,理論上調整后車(chē)險保費價(jià)格最高可降價(jià)23%,最高可漲價(jià)11%。也就是說(shuō),調整后,未來(lái)有些車(chē)主的車(chē)險價(jià)格會(huì )變得更便宜,而有些會(huì )變得更貴。車(chē)主將憑“實(shí)力”拿到保費定價(jià),不同風(fēng)險對應的保費差距將十分明顯。

              監管釋放信號,壓力給到了保司端。面對新的自主定價(jià)系數,保司想要抓住新能源車(chē)險業(yè)務(wù),并在該市場(chǎng)上獲得一席之地,就需要有所作為。

              筆者認為,第一是要重視數據的價(jià)值。保險是個(gè)數據密集型的行業(yè),保險產(chǎn)品的定價(jià)多數都是在大數據的基礎上精算而來(lái),車(chē)險業(yè)務(wù)更是如此,車(chē)輛的基礎配置數據、運行數據、出險數據等都是保險核定保費中不可或缺的一環(huán),保司想要更精確地定價(jià)并控制理賠費用,就必須有自己的數據庫。至于如何建設和打造自己的數據庫,則要考驗保司的商業(yè)智慧了。

              其次,提高數據分析的能力和風(fēng)險識別能力。數據只是新能源車(chē)險定價(jià)的基礎,如何盤(pán)活數據并挖掘出數據隱含的價(jià)值也是保司的一項重要能力。以新能源車(chē)險為例,月里程同樣是一萬(wàn)公里的車(chē),其可能出現的風(fēng)險卻是不一樣的,如果都給出同樣的定價(jià)顯然不合理,同時(shí)也會(huì )讓保司在后端賠付管控方面十分被動(dòng)。因此,保司需要提升自己的科技實(shí)力和數據分析能力,識別出數據背后的信息,分析數據背后的風(fēng)險,讓數據為自己所用,并將數據的價(jià)值最大化。

              第三,增加產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動(dòng),降低保險后服務(wù)市場(chǎng)的價(jià)格。保險只是汽車(chē)服務(wù)鏈條上的一環(huán),想要降低綜合成本率,保司不能只從保費價(jià)格入手,還需要與汽車(chē)制造商、維修企業(yè)等相關(guān)方加強合作,加大產(chǎn)品創(chuàng )新力度,進(jìn)一步拓展新能源車(chē)險相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)功能、挖掘市場(chǎng)潛力。

              任何新事物的發(fā)展都不是一蹴而就的,它需要時(shí)間的沉淀,同樣也需要各方的努力。當前,監管已釋放信號,作為參與主體,保司也需要順勢而動(dòng),補短板、鍛長(cháng)板,只有如此,才能在未來(lái)的新能源車(chē)險市場(chǎng)上有所作為,不至于被淘汰出局。

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